Aparitia asigurarilor –o necesitate

Aparitia asigurarilor –o necesitate

Una dintre cele mai remarcabile definitii ale asigurarii ne este oferita de catre Yvone Lambert-Faivre care considera ca “sub aspectul sau tehnic, care e fundamental, asigurarea este operatia prin care un asigurator, organizand pe principiul mutualitatii un numar mare de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri, ii indemnizeaza pe aceia dintre ei care sufera un sinitru, pe seama fondului comun constituit din primele incasate”. Aceeasi autoare franceza precizeaza ca “spre deosebire de contractul de asigurare care capata aspectul unui pariu sau al unui joc al hazardului, operatia de asigurare, privita in complexitatea ei, devine o operatie antialeatoare de lupta colectiva impotriva hazardului”.

Asigurarile reprezinta un domeniu complex care are la baza atat notiuni de finante, drept, economie si matematica, asigurarile dezvoltandu-se in perioada moderna.

Oamenii au constientizat pericolele de care erau amenintati si au incercat sa se protejeze impotriva lor inca din cele mai vechi timpuri. Aparitia distributiei sau transferului riscului a fost influentata de anumite evenimente. Domeniile in care s-a impus distributia riscului ca o necesitate au fost: navigatia, agricultura, intrajutorarea membrilor unei comunitati si acoperirea cheltuielilor e inmormantare.

Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia, denumita«The Fire Office».

Asigurari de tip unit-linked

Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu numai protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator, din care asiguratul primeste apoi o cota parte (un anumit numar de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea ca, pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata.
Daca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurarile unit-linked riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de performanta fondurilor de investitie create si puse la dispozitie de asigurator .

Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :
Componenta de protectie care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.
Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci cand se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa schimbe gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabileste saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu-se in marimea pretului de vanzare, pret care este folosit in evaluarea costului asigurarii de viata, in momentul in care clientul doreste retragerea de lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa obtina echivalentul valoric al contului sau.
Componenta rentelor – apare doar in cazul asigurarilor unit-linked la care exista posibilitatea transformarii contului si consta in transformarea la sfarsitul perioadei de plata a primelor (la varsta pensionarii) a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in viata. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval.
Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in fondurile financiare mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt transformati in unit-uri in functie de acest pret.
Produsele unit linked prezinta urmatoarele trasaturi :
- prima de asigurare nu este fixa, clientul poate modifica oricand marimea primelor de asigurare;
- clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim stabilite in functie de varsta asiguratului si de valoarea primei platite, iar aceasta suma este garantata pe toata durata contractului si poate fi modificata oricand;
- plata primelor de asigurare este esalonata si exista posibilitatea modificarii frecventei de plata la fiecare aniversare a contractului;
- clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in contul sau, cota exprimata ca procent sau suma fixa;
- in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit-linked se transforma intr-un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu valoarea contului contractantului la momentul incetarii platii primelor;
- in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca retrageri periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de cote procentuale sau in suma fixa, atata timp cat contul nu este nul;
- contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se afla banii sai.

Si in cazul asigurarii de tip unit-linked, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata, se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.

Evaluarea riscului

In Statele Unite, prima companie de asigurari impotriva incendilor si-a inceput activitatea in anul 1732 in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud).

Benjamin FRANKLIN a ajutat la dezvoltarea  practicilor de asigurare, in special pentru asigurarile impotriva incendiilor. In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor. Organizatie fondata de acesta nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn.

'New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilorfara asigurari, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi.

 Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton.' - Henry FORD