Fondul de garantare a depozitelor in Romania - scopul Fondului si garantarea depozitelor

Schema de garantare a depozitelor constituie un instrument de sprijin indirect al supravegherii bancare, contribuind la asigurarea stabilitatii sistemului financiar-bancar din Romania si la cresterea increderii publicului in acesta.

Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar (Fondul) a fost infiintat in anul 1996 prin Ordonanta Guvernului nr. 39/1996, fiind constituit ca persoana juridica de drept public.

Scopul Fondului este:

    a) garantarea rambursarii depozitelor constituite la institutiile de credit de catre persoane fizice, persoane juridice ori entitati fara personalitate juridica, potrivit conditiilor si limitelor stabilite prin legea de functionare a Fondului;

    b) desfasurarea activitatii ca administrator special, administrator interimar ori ca lichidator al institutiilor de credit, in cazul desemnarii sale in una din aceste calitati.

Participarea la schema de garantare a depozitelor din Romania este obligatorie pentru toate institutiile de credit autorizate de catre Banca Nationala a Romaniei sa primeasca depozite de la public. In calitate de institutii de credit membre ale schemei de garantare a depozitelor, acestea trebuie sa participe la constituirea resurselor financiare ale Fondului prin plata de contributii la Fond.

Incepand cu data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana, respectiv 1 ianuarie 2007, sucursalele din Romania ale institutiilor de credit straine avand sediul in celelalte state membre ale Uniunii Europene nu mai au obligativitatea de a participa la constituirea resurselor financiare ale Fondului, incetandu-le astfel calitatea de membre ale schemei de garantare a depozitelor din Romania. In cazul falimentului unei astfel de sucursale, despagubirea deponentilor garantati urmeaza a se face de schemele de garantare a depozitelor din tarile de origine.

La inceputul lunii septembrie 2008, in schema de garantare a depozitelor din Romania erau incluse 33 de institutii de credit persoane juridice romane, din care 32 de banci si Banca Centrala Cooperatista CREDITCOOP (casa centrala si cooperativele de credit afiliate).

Garantarea depozitelor

Fondul garanteaza depozitele detinute de rezidenti si nerezidenti, inclusiv dobanda datorata, in lei sau in valuta convertibila. In cazul in care pentru o institutie de credit s-a deschis procedura falimentului, Fondul plateste compensatii deponentilor garantati ai acelei institutii in limita plafonului de garantare, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numarul depozitelor.

Plata compensatiilor se face, de regula, in termen de 3 luni de la data deschiderii procedurii falimentului institutiei de credit. Fondul poate plati compensatii si dupa acest termen, dar nu mai tarziu de 3 ani de la data inceperii efectuarii platilor.

Pana la 31 decembrie 2007, Fondul a efectuat plati de compensatii insumand 512,2 milioane RON pentru despagubirea deponentilor garantati, la un numar de sapte banci care au intrat in faliment in perioada 1999-2006, primele compensatii fiind platite in anul 1999 pentru deponentii persoane fizice ai Bancii "Albina". Incepand cu luna ianuarie 2007, Fondul plateste compensatii numai  deponentilor garantati (persoane fizice si juridice) ai Nova Bank, banca intrata in faliment in noiembrie 2006.

Incepand cu data de 15 octombrie 2008, plafonul de garantare pe deponent garantat persoana fizica si pe institutie de credit s-a majorat la echivalentul in lei al 50.000 euro, in timp ce plafonul de garantare pe deponent garantat persoana juridica si pe institutie de credit a ramas la acelasi nivel, respectiv echivalentul in lei la 20.000 euro.

Activitatea de lichidare

In anul 2002, Fondul a dobandit calitatea de lichidator judiciar la doua banci in faliment, respectiv la Banca Romana de Scont incepand cu data de 16 aprilie 2002 si la Banca Turco-Romana incepand cu data de 3 iulie 2002.

Activitatea Fondului in calitate de lichidator se circumscrie indeplinirii atributiilor prevazute de legislatia falimentului institutiilor de credit, printre care se numara: aplicarea procedurii falimentului in vederea recuperarii creantelor de la debitori, vanzarea de bunuri si alte active ale bancilor, distribuiri de sume catre creditorii bancilor in faliment, inclusiv catre fond pentru platile de compensatii platite de acesta, initierea si derularea de actiuni in instanta pentru recuperarea creantelor de la debitorii bancilor, inclusiv de actiuni penale pentru recuperarea prejudiciilor determinate din operatiuni bancare cu caracter fraudulos, reprezentarea si apararea intereselor legitime in instanta in cauzele civile si penale, intocmirea rapoartelor lunare asupra evolutiei procedurii falimentului, respectiv asupra stadiului indeplinirii atributiilor ca lichidator, supuse spre aprobare judecatorului sindic.

Resursele Fondului

Fondul are ca resurse financiare principale contributiile institutiilor de credit, veniturile din investirea resurselor financiare si recuperarile din creantele Fondului la institutiile de credit in faliment. Pe langa acestea, Fondul mai are posibilitatea, potrivit legii, de a contracta imprumuturi si de a beneficia si de alte resurse. Tragerile din liniile de credit se vor efectua numai in cazul necesitatii completarii resurselor financiare proprii ale Fondului in situatia falimentului unei institutii de credit.

Prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 23 din 22 martie 2006, s-a prevazut reducerea cotelor contributiilor anuale ale institutiilor de credit participante la Fond de la 0,4% la 0,2% in anul 2006 si de la 0,3% la 0,1% pentru anul 2007, concomitent cu posibilitatea suplimentarii resurselor financiare ale acestuia prin acordarea de catre institutiile de credit participante la Fond de linii de credit stand-by anuale astfel incat resursele proprii plus creditele respective sa asigure un nivel adecvat al gradului-tinta de acoperire a expunerii sale, calculat ca raport intre volumul resurselor financiare necesare ale Fondului si suma totala a depozitelor garantate.

Pentru anul 2008, cota contributiei anuale a institutiilor de credit participante la Fond a fost stabilita de acesta, cu aprobarea Bancii Nationale a Romaniei, la 0,1% si au fost incheiate conventiile pentru linii de credit stand-by in suma totala de 190 milioane euro, in echivalent lei.

Resursele financiare de care dispune Fondul pot fi investite in titluri de stat, titluri garantate de stat si titluri de valoare emise de Banca Nationala a Romaniei, precum si in depozite la termen, certificate de depozit si alte instrumente financiare ale institutiilor de credit din Romania.

In plus, odata cu aderarea tarii noastre la Uniunea Europeana, a devenit posibila si efectuarea de plasamente in titluri de stat emise de statele membre ale Uniunii Europene, titluri emise de bancile centrale ale acestora, precum si in titluri emise de Trezoreria Statelor Unite ale Americii, insa aceste instrumente financiare nu fac in prezent obiectul investirii resurselor financiare ale Fondului, nefiind incluse in strategia de plasamente pe anul 2008.

In conformitate cu prevederile legale, plasamentele Fondului sunt facute potrivit unei strategii anuale de expunere stabilite de Consiliul de administratie al Fondului si supusa aprobarii Bancii Nationale a Romaniei, obiectivele principale urmarite fiind minimizarea riscurilor si lichiditatea plasamentelor, in timp ce randamentul acestora constituie un obiectiv complementar.

In cursul anului 2007, plasamentele Fondului au fost facute in principal in depozite la termen.

Administrarea si conducerea Fondului

Fondul este administrat de un consiliu de administratie format din 7 membri, numiti pentru un mandat de 3 ani, care poate fi reinnoit. Din Consiliul de administratie fac parte:

   a) 3 membri numiti de Banca Nationala a Romaniei, printre care se numara si presedintele Consiliului de administratie al Fondului;

   b) 2 membri numiti de Asociatia Romana a Bancilor;

   c) un membru numit de Ministerul Economiei si Finantelor;

   d) un membru numit de Ministerul Justitiei.

Conducerea executiva a Fondului este formata din director, director adjunct si director economic, numiti de Consiliul de administratie al acestuia. Conducerea operativa a Fondului este asigurata de director.

Informatii pentru deponenti

Institutiile de credit sunt obligate sa comunice deponentilor informatii referitoare la schema de garantare, in special in legatura cu tipurile de depozite garantate si cele excluse de la plata compensatiilor (depozite negarantate), nivelul plafonului de garantare, modul de calcul al compensatiei, documentele, conditiile si formalitatile ce trebuie indeplinite pentru a beneficia de compensatiile platite de catre Fond, intervalul de timp in care pot fi platite compensatiile pentru depozitele garantate.

Relatii internationale

Pe plan extern, Fondul isi desfasoara activitatea in cadrul celor doua organizatii internationale din domeniu al caror membru este, din 2003 in cazul Forumului European al Asiguratorilor de Depozite (European Forum of Deposit Insurers - EFDI) si din 2005 in cazul Asociatiei Internationale a Asiguratorilor de Depozite (International Association of Deposit Insurers - IADI).

Depozite garantate

In conformitate cu art.2 alin.(2) din Ordonanta nr.39/1996, cu modificarile si completarile ulterioare, prin depozit se intelege orice sold creditor, inclusiv dobanda datorata, aflate intr-un cont bancar de orice tip, inclusiv cont comun, ori din situatii tranzitorii provenind din operatiuni bancare si pe care o institutie de credit il datoreaza titularului de cont, in conformitate cu conditiile legale si contractuale aplicabile, precum si orice datorie a institutiei de credit evidentiata printr-un certificat emis de aceasta, cu exceptia obligatiunilor cumparate de organismele de plasament colectiv. In scopul calcularii soldului creditor, se aplica regulile si reglementarile privind compensarea conform conditiilor legale si contractuale aplicabile unui depozit.

In acest context depozitul garantat reprezinta depozitul a carui restituire este garantata pana la concurenta plafonului de garantare. In acest fel depozitele garantate se delimiteaza de depozitul negarantat - depozitul a carui restituire nu este garantata de Fond - depozit exclus - si care se recupereaza din averea institutiei de credit declarate in stare de faliment in procesul lichidarii, in conformitate cu dispozitiile legale.

In cazul in care pentru o institutie de credit s-a deschis procedura falimentului, Fondul restituie titularului, sub forma compensatiilor, depozitele garantate, in moneda nationala - leu, in limita plafonului de garantare, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numarul depozitelor.

Deponentii garantati sunt atat persoanele fizice, cat si persoanele juridice, inclusiv entitatile fara personalitate juridica, altele decat titularii depozitelor mentionati in lista depozitelor negarantate.

Calcularea in lei a obligatiei in valuta se efectueaza utilizandu-se cursul in lei, publicat de Banca Nationala a Romaniei pentru respectiva moneda straina in vigoare la data indisponibilitatii depozitelor, respectiv data deschiderii procedurii falimentului institutiei de credit debitoare.

Analiza: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Proiect: Procesul politico-juridic in Uniunea Europeana

Plafonul de garantare

Deponentii garantati sunt atat persoanele fizice, cat si persoanele juridice, inclusiv entitatile fara personalitate juridica, altele decat titularii depozitelor mentionati in anexa la Ordonanta nr.39/1996, cu modificarile si completarile ulterioare.

Incepand cu data de 15 octombrie 2008, conform Ordonantei de urgenta nr. 129/14.10.2008, plafonul de garantare pe deponent garantat persoana fizica (rezidenta sau nerezidenta) si pe institutie de credit s-a majorat la echivalentul in lei al 50.000 euro, in timp ce plafonul de garantare pe deponent garantat persoana juridica si pe institutie de credit a ramas la acelasi nivel, respectiv echivalentul in lei la 20.000 euro.

Echivalentul in lei al plafonului de garantare si al depozitelor in valuta se calculeaza la data indisponibilizarii depozitelor, respectiv la data deschiderii procedurii falimentului, prin utilizarea cursurilor de schimb valutar pentru valutele respective, cursuri comunicate de Banca Nationala a Romaniei pentru aceasta data.

Suma totala a obligatiei unei institutii de credit fata de un deponent se stabileste prin insumarea tuturor depozitelor detinute de acesta, inclusiv a dobanzii datorate si neplatite la data stabilirii indisponibilitatii depozitelor.

Lista depozitelor negarantate

1. Depozite plasate de catre persoanele aflate in relatii speciale cu institutia de credit, respectiv: administratorii, inclusiv conducatorii, directorii din centrala, cenzorii, auditorii financiari, actionarii semnificativi ai institutiei de credit precum si deponentii cu statut similar in cadrul altor societati din acelasi grup, familiile persoanelor fizice de mai sus - sotii, precum si rudele si afinii de gradul intai, persoanele terte care actioneaza in numele deponentilor mentionati, precum si depozitele plasate de societatile din acelasi grup.

2. Depozite ale persoanelor fizice si juridice, inclusiv entitati fara personalitate juridica care au obtinut, pe baza individuala, rate de dobanda si concesii financiare care au contribuit la agravarea situatiei financiare a institutiei de credit.

3. Depozite ale institutiilor de credit, inclusiv cele provenind din fondurile proprii ale acestora, cu exceptia depozitelor institutiilor de credit in faliment.

4. Depozite ale institutiilor financiare.

5. Depozite ale societatilor de asigurare-reasigurare, inclusiv intermediarii in asigurari.

6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, precum fonduri mutuale, societati de investitii.

7. Depozite ale fondurilor de pensii.

8. Depozite ale autoritatilor publice centrale si locale.

9. Depozite ale regiilor autonome, companiilor nationale, societatilor nationale, societatilor comerciale, altele decat microintreprinderile, intreprinderile mici si mijlocii, incadrate ca atare potrivit prevederilor legale.

10. Depozite nenominative.

11. Datorii de natura obligatara, precum si obligatii care izvorasc din accepte proprii si bilete la ordin emise de institutia de credit.

12. Depozite rezultate din tranzactii pentru care au fost pronuntate hotarari judecatoresti definitive de condamnare pentru infractiunea de spalare de bani.

Lista institutiilor de credit participante la schema de garantare a depozitelor I. Banci - persoane juridice romane

1. Banca Comerciala Romana S.A.

2. RAIFFEISEN BANK S.A.

3. BRD - Groupe Société Générale S.A.

4. ATE BANK ROMANIA S.A.

5. UniCredit Tiriac Bank S.A.

6. Bancpost S.A.

7. Banca de Export Import a Romaniei EXIMBANK S.A.

8. Banca Romaneasca S.A., membra a Grupului National Bank of Greece

9. Credit Europe Bank (Romania) S.A.

Banca Transilvania S.A.

MKB ROMEXTERRA Bank S.A.

ALPHA BANK ROMANIA S.A.

PIRAEUS BANK ROMANIA S.A.

RBS Bank (Romania) S.A.

OTP BANK ROMANIA S.A.

Citibank Romania S.A.

Banca Comerciala INTESA SANPAOLO ROMANIA S.A.

Emporiki Bank - Romania S.A.

LIBRA BANK S.A.

Banca C.R. Firenze Romania S.A.

ROMANIAN INTERNATIONAL BANK S.A.

22. Marfin Bank Romania SA (fosta EGNATIA BANK)

Banca Comerciala CARPATICA S.A.

BANK LEUMI ROMANIA S.A.

VOLKSBANK ROMANIA S.A.

ProCredit Bank S.A.

27. Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A.

28. PORSCHE BANK ROMANIA S.A.

29. C.E.C. BANK S.A.

30. HVB BANCA PENTRU LOCUINTE S.A.

31. Banca Millennium S.A.

32. BCR BANCA PENTRU LOCUINTE S.A.

II. Cooperative de credit - Case centrale

Banca Centrala Cooperatista CREDITCOOP

Incepand cu 1 ianuarie 2007, depozitele persoanelor fizice si persoanelor juridice la sucursalele din Romania ale institutiilor de credit straine cu sediul in celelalte state membre ale Uniunii Europene vor fi garantate de schema de garantare din tara in care isi are sediul institutia de credit-mama a sucursalei respective.

Drepturile deponentilor

Institutiile de credit sunt obligate sa comunice deponentilor toate informatiile referitoare la schema de garantare de care acestia au nevoie, in special cele privind tipurile de depozite garantate, respectiv tipurile de depozite excluse de la plata compensatiilor - depozite negarantate -, nivelul plafonului de garantare, modul de calcul al compensatiei, documentele, conditiile si formalitatile ce trebuie indeplinite pentru a beneficia de compensatiile platite de catre Fond, intervalul de timp in care pot fi platite compensatiile pentru depozitele garantate. Informatiile trebuie sa fie disponibile la toate sediile institutiilor de credit, intr-un loc accesibil deponentilor, si sa fie prezentate intr-o forma usor de inteles.

Plata compensatiei

In conformitate cu prevederile legii, prin compensatie se intelege suma depozitului garantat care, in cazul indisponibilitatii sale, se plateste de catre Fond deponentului garantat, pana la concurenta obligatiei totale a unei institutii de credit fata de deponentul garantat, dar nu mai mult de limita maxima a plafonului de garantare, indiferent de moneda, numarul sau marimea depozitelor garantate, deschise la o institutie de credit.

Suma totala a obligatiei unei banci fata de un deponent se stabileste prin insumarea tuturor depozitelor detinute de acesta, inclusiv a dobanzii datorate si neplatite la data cand depozitele au devenit indisponibile, mai putin suma obligatiilor deponentului fata de banca in cauza.

Incepand cu 1 ianuarie 2007, plafonul de garantare pe deponent garantat si pe institutie de credit este egal cu echivalentul in lei a 20.000 euro. Plata compensatiilor se face, de regula, printr-o institutie de credit - agent de plata, in termen de 3 luni de la data deschiderii procedurii falimentului institutiei de credit. Termenul maxim legal in care Fondul poate plati compensatii este de 3 ani de la data inceperii efectuarii platilor.

Pana la 31 decembrie 2007, Fondul a efectuat plati de compensatii insumand 512,2 milioane RON pentru despagubirea deponentilor persoane fizice, la un numar de sase banci care au intrat in faliment in perioada 1999-2003, al caror termen de 3 ani de la inceperea platilor a expirat.

Incepand cu luna ianuarie 2007, Fondul plateste compensatii numai  deponentilor (persoane fizice si juridice) ai Nova Bank, banca intrata in faliment in noiembrie 2006. Compensatiile pentru Nova Bank pot fi solicitate Fondului pana la data de 9 ianuarie 2010.

In tabelul urmator este prezentata situatia platilor de compensatii la data de 31 decembrie 2007.

Conducerea Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar considera ca nu este necesara o majorare a plafonului de garantare, situat acum la 20 000 de euro. Aceasta pentru ca Romania nu este expusa, in mod direct, la criza financiara care afecteaza o buna parte a tarilor lumii. Asociatia Oamenilor de Afaceri este cea care a cerut cresterea plafonului de garantare a depozitelor bancare, dupa ce cateva tari din Uniune au luat masuri in acest sens.

Reprezentantii Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar declara ca institutia dispune de o suma consistenta pentru a putea sustine rambursarile catre deponenti in eventualitatea unor probleme pe piata bancara. Ei mai spun ca plafanoul actual de garantare de 20.000 de euro este suficient si nu considera necesara o posibila majorare.
            'Sigur ca problema majorarii plafonului de garantare este una dintre cele mai importante intrucat aceasta inseamna ca deponentul recupereaza in cazul unui faliment pana la limita de garantare din sumele depuse, care uneori pot depasi acest plafon de garantare. Plafonul de garantare al FGDB este consistent', a declarat Alexandru Matei, director adjunct al Fondului de Garantare.

Potrivit oficialilor Fondului, media depozitelor persoanelor fizice in sistemul bancar este de 1000 de euro pe deponent, iar pentru companii de 10.000 de euro. Ponderea clientilor care au mai mult de 20.000 de euro la o banca este de doar 0,8%.