Aceasta parte a lucrarii de diploma incearca sa surprinda manifestarea in practica a instrumentului de garantare analizat pana acum la nivel teoretic. Dupa de capitolele anterioare au reliefat caracteristicile scrisorilor de garantie bancara, multitudinea acestora, precum si functionarea in anumite conjuncturi, acest punct al lucrarii se doreste a fi un reper asupra impactului real al garantiilor bancare in activitatea bancara curenta. De aceea, exemplul ales se refera la UniCredit S.A., sucursala Bacau, analizand in relatie cu aceasta o societate cu activitate comerciala in industria textila si a pielariei (denumit generic SC BORROWER). Agentul economic solicita emiterea unei scrisori de garantie bancara pentru garantarea obligatiilor de plata catre unul dintre furnizorii sai, cu care are incheiat un contract comercial. Concomitent cu procesul de emitere a SGB, UniCredit S.A. demareaza procedura de acordare a unui credit, care va fi utilizat in caz de executare a garantiei bancare. Practic, tot procesul emiterii scrisorii de garantie bancara are la baza etapele acordarii unui credit. Suma pentru ca se emite SGB este in valoare de 30.000 EUR, fiind utilizabila pana la data de 30.05.2005 si avand scadenta pe 20.04.2006. Creditul suporta dobanda si este garantat conform prevederilor stipulate in cererea de creditare anexata acestei lucrari.

Dupa analiza datelor referitoare la client si decizia de acordare a creditului, societatea bancara intocmeste un formular de propunere a creditului (Anexa nr. 12), in care inscrie elementele esentiale ale procedurii (tipul creditului, scopul acestuia, data scadentei, rata dobanzii, comisioane si speze bancare, garantii etc.), procedeaza la semnarea scrisorii de garantie (Anexa nr.13) si transmite un mesaj SWIFT bancii furnizorului, prin care a anunta de emiterea acesteia (Anexa nr. 14).

In caz de solicitare a platii din partea furnizorului, banca va debita contul SC BORROWER cu valoarea creditului acordat si va recupera aceste fonduri prin valorificarea garantiilor.

In continuare, analiza se va opri asupra "Conventiei de credit" si a "Conditiilor Speciale" semnate de SC BORROWER si UniCredit S.A. care reprezinta, un element esential al procesului de solicitare si emitere a scrisorii de garantie bancara. 

CONVENTIE DE CREDIT

Nr. 040-XXX/CRD-TF/2005

PREAMBUL

Avand in vedere ca Banca consimte sa acorde Imprumutatului un credit in conditiile si termenii stabiliti prin prezenta Conventie de Credit,

Partile convin:

Utilizarea Creditului

(a)   Creditul va fi utilizat in conformitate cu:

destinatia creditului

perioada de utilizare

modul de utilizare

stabilite in CONDITIILE SPECIALE;

(b)   Solicitarile de utilizare a Creditului vor fi inaintate Bancii de catre reprezentantii Imprumutatului in conformitate cu Sectiunea 14, cu cel putin 2 (doua) zile lucratoare inainte de data propusa pentru utilizare.

(c)    Fiecare solicitare de utilizare va fi insotita de documente si orice alte probe necesare Bancii pentru a se convinge ca Imprumutatul este indreptatit la suma ce urmeaza a fi utilizata din Suma Disponibila, si ca utilizarea este in deplina concordanta cu termenii si conditiile stabilite in CONDITIILE SPECIALE.   Pe baza fiecarei astfel de solicitari, Banca va acorda efectiv transe din Suma Disponibila creditand contul curent al Imprumutatului sau va respecta instructiunile Imprumutatului privind emiterea de scrisori de credit si/sau scrisori de garantie / aval, in conformitate cu conditiile prezentei Conventii si a prevederilor din CONDITIILE SPECIALE.

(d)   In cazul utilizarii creditului pentru emiterea de acreditive si/sau scrisori de garantie / aval, daca la data de plata a documentelor in cadrul acreditivului si/sau scrisorii de garantie / aval emise, Imprumutatul nu va avea in contul sau curent, deschis la Banca, fondurile necesare acoperirii platii, Banca, daca nu decide altfel, va efectua platile respective prin acordarea unui credit in numerar.

(e)   In cazul utilizarii creditului prin trageri in numerar sau in cazul acordarii creditului pentru plati sub acreditive si/sau scrisori de garantie /aval, sunt aplicabile comisionul de administrare, comisionul de neutilizare, comisionul pentru plata in avans, dobanda si dobanda penalizatoare conform Sectiunilor 3.1, 3.2 (a), (b), 5 si 6 din prezenta Conventie si conform CONDITIILOR SPECIALE.

(f)     In cazul utilizarii creditului pentru emiterea de acreditive si/sau scrisori de garantie / aval, este aplicabil comisionul de emitere in conformitate cu Sectiunea 3.2 (c) si cu CONDITIILE SPECIALE. Pentru orice alte costuri bancare legate de emiterea respectivelor instrumente va fi aplicabil Tariful de Comisioane practicat de catre Banca.

(g)   Creditul se va utiliza in valuta de referinta stipulata in CONDITIILE SPECIALE. In cazul in care Imprumutatul solicita utilizari din credit in alte valute decat cea de referinta, atunci:

Banca are dreptul de a refuza solicitarea, sau

Imprumutatul va imputernici Banca sa cumpere valuta solicitata la cursul oferit de catre Banca.

(h)   Daca, la orice moment, Banca va ajunge la concluzia ca au fost utilizate parti din credit:

pentru o tranzactie care nu are legatura cu Proiectul;

fara a se prezenta documentele justificative necesare

dupa notificarea primita din partea Bancii, deindata Imprumutatul:

va furniza documentele suplimentare considerate necesare, sau

va rambursa o suma egala cu valoarea celei utilizate sau egala cu valoarea tranzactiei   care nu are legatura cu Proiectul sau care nu a fost justificata.

Cu exceptia situatiilor in care Banca decide altfel, nu vor mai fi aprobate utilizari din Credit pana cand Imprumutatul nu furnizeaza documentele solicitate sau dupa caz, nu efectueaza rambursarea.

Costuri

Dobanda

(a)   Dobanda se va acumula zilnic si se calculeaza la numarul actual de zile, pentru un an de 360 zile.  In Perioada de Calcul a Dobanzii se va include prima zi dar se va exclude ultima zi, suma aferenta fiind scadenta la Data de Plata a Dobanzii.

(b)   Rata Dobanzii aplicabila soldului creditului utilizat in numerar va fi cea stabilita in CONDITIILE SPECIALE.

(c)    Dobanda va fi platita la Data de Plata a Dobanzii stabilita in CONDITIILE SPECIALE.

Comisionul de administrare, comisionul de neutilizare si comisionul de emitere

(a)   Pentru portiunea din credit ce sa va utiliza in numerar, Imprumutatul va plati Bancii un comision de administrare stipulat in CONDITIILE SPECIALE, calculat la valoarea creditului care se va utiliza in numerar si platibil in 5 (cinci) zile de la data intrarii in vigoare a prezentei Conventii sau la data primei trageri, dupa caz.

(b)   Pentru portiunea de credit aprobata pentru utilizare in numerar si neutilizata efectiv, Imprumutatul va plati Bancii un comision de neutilizare aplicat asupra Sumei Disponibile pentru utilizare in numerar si neutilizate, conform CONDITIILOR SPECIALE.

(c)    In cazul utilizarii creditului pentru emiterea de scrisori de credit si/sau scrisori de garantie / aval, Imprumutatul va plati Bancii un comision de emitere stabilit in CONDITIILE SPECIALE.

In cazul in care nu va primi plata acestor sume la valorile stabilite in CONDITIILE SPECIALE, Banca va reduce Suma Disponibila cu aceasta valoare, tragand in favoarea sa comisioanele pe seama Imprumutatului.

Plati

(a)   Orice plata datorata Bancii conform prezentei Conventii va fi facuta in Valuta Creditului. Daca Imprumutatul va solicita plata intr-o alta valuta decat cea a creditului, Banca este autorizata sa accepte respectiva valuta la cursul de schimb curent practicat de catre ea.

(b)   Stabilirea de catre Banca a oricarei astfel de sume va fi definitiva cu exceptia situatiei in care Imprumutatul dovedeste Bancii existenta unei erori manifeste in determinarea acesteia.

(c)    In cazul in care data sau datele de rambursare, asa cum sunt definite in Sectiunea "Scadenta" din Conditiile Speciale, sunt zile nelucratoare bancare, atunci acestea devin scadente in urmatoarea zi lucratoare.

Rambursari anticipate

(a)   Imprumutatul poate rambursa in avans, partial sau in totalitate creditul impreuna cu dobanda acumulata si neplatita, la orice data pana la Scadenta, pe baza unei notificari scrise transmisa Bancii cu cel putin 5 (cinci) zile lucratoare inainte.

(b)   Imprumutatul va plati Bancii, la data rambursarii in avans, un comision de rambursare in avans aplicabil la soldul creditului rambursat in avans, comision stabilit in CONDITIILE SPECIALE.

Plati cu intarziere

Daca Imprumutatul omite sa plateasca creditul, dobanda acumulata sau orice alta suma la data la care acestea sunt scadente conform prezentei Conventii, Imprumutatul va plati dobanda penalizatoare la suma restanta, pentru perioada de intarziere incluzand ziua scadentei si excluzand ziua in care plata restanta este efectuata integral. Dobanda penalizatoare va fi calculata la o rata anuala pentru un an de 360 de zile, egala pentru fiecare zi de intarziere si va fi egala cu suma dintre  (i) rata dobanzii penalizatoare stabilita in CONDITIILE SPECIALE si (ii) costul Bancii pentru finantarea sumelor restante in perioada respectiva.

Obligatii

Imprumutatul se obliga:

(a)   sa duca la indeplinire proiectul cu diligenta necesara si in mod eficient, in concordanta cu standardele si practicile bancare, financiare, administrative, ecologice si de mediu;

(b)   sa pregateasca si sa furnizeze Bancii cu promptitudine, la solicitarea acesteia, toate informatiile considerate necesare referitoare la activitatea si situatia economico-financiara a  Imprumutatului si a afiliatilor acestuia, precum si la beneficiile ce vor decurge pentru Imprumutat din realizarea Proiectului, incluzand, dar fara a se rezuma la Contul de Profit si Pierdere, Bilantul Contabil, balante de verificare, situatia fluxului de numerar si respectiv de fonduri, intocmite in conformitate cu practicile contabile legale. Totodata Imprumutatul va permite accesul reprezentantilor Bancii la sediul sau in scopul verificarii oricaror alte situatii considerate necesare de catre Banca.

(c)    sa fi asigurat bunurile aduse in garantie conform CONDITIILOR SPECIALE si respectiv sa asigure, in termen de 3 (trei) zile de la data receptionarii, bunurile care se  finanteaza din credit, la o societate de asigurari agreata de catre Banca. In cazul in care Banca este de acord cu plata in rate a politelor de asigurare, Imprumutatul se obliga sa plateasca ratele la termenele stabilite in polite si totodata sa puna la dispozitia Bancii documentele ce atesta respectivele plati.

(d)   sa asigure si sa permita accesul reprezentantilor Bancii pentru verificarea scriptica si faptica a garantiilor materiale.

(e)   sa obtina pe cheltuiala proprie, in termen de 5 (cinci) zile de la semnarea prezentei Conventii si a contractelor privind garantiile reale stipulate in CONDITIILE SPECIALE, transcrierea contractelor de ipoteca/gaj in registrele de transcriptiuni de la judecatoriile competente teritorial.

(f)     sa nu instraineze, fara acordul prealabil al Bancii, bunurile ce constituie garantia creditului conform CONDITIILOR SPECIALE.

(g)   sa depuna diligentele unui bun administrator in utilizarea si conservarea bunurilor aduse in garantie, precum si a celor finantate din credit.

(h)   sa plateasca Bancii toate sumele scadente pana la, sau la termenele stabilite in  CONDITIILE SPECIALE, ale prezentei Conventii. In caz contrar, Banca este indreptatita sa aplice prevederile Sectiunilor 6 si 8 din Conventie.

(i)     sa instiinteze Banca cu cel putin 30 (treizeci) de zile inainte de a intreprinde una din urmatoarele actiuni:

modificarea sau schimbarea echipei de conducere a Imprumutatului;

Analiza: Uniunea Europeana: putere mondiala sau "gigant provincial"? Analiza: Liberalismul economic ca economie politica - stiinta sociala

modificarea actelor constitutive ale Imprumutatului sau ale afiliatilor acestuia;

reorganizarea Imprumutatului sau afiliatilor acestuia.

(j)     sa suporte toate taxele si spezele profesionale, bancare, de transfer si schimb valutar si orice alte cheltuieli si speze ocazionate de pregatirea, executarea, inregistrarea  si punerea in aplicare a prezentei Conventii si a tuturor documentelor aferente precum si a costurilor ocazionate de folosirea mijloacelor de comunicatie pentru emiterea acreditivelor / scrisorilor de garantie / aval ordonate de catre Imprumutat.

Imprumutatul declara pe propria raspundere ca face/nu face parte din grupul de firme definit in CONDITII SPECIALE, Sectiunea Grup, reprezentand un singur debitor.

Cazuri de culpa

Suspendarea Creditului

(a)        Daca se iveste oricare dintre evenimentele urmatoare si care isi continua efectele, dupa notificarea prealabila a Imprumutatului, Banca poate suspenda partial sau total dreptul acestuia de a trage din Credit:

Imprumutatul sau un afiliat al sau nu si-au indeplinit obligatia de plata a sumelor imprumutate (chiar daca o astfel de plata a fost efectuata de catre o terta parte), a dobanzilor sau a oricarei alte sume datorata Bancii:

(i)         conform prezentei Conventii; sau

(ii)       din alte conventii de credit incheiate de catre Banca cu Imprumutatul; sau

(iii)     din alte conventii de credit  incheiate de catre Imprumutat cu alta societate financiara;

Imprumutatul nu si-a indeplinit orice alta obligatie rezultata din prezenta Conventie;

A aparut o situatie neprevazuta care, in opinia Bancii, face sa devina improbabil ca Imprumutatul sa-si poata indeplini obligatiile conform prezentei Conventii;

Orice prezentare a unei situatii confirmata sau facuta de Imprumutat in derularea sau legata de prezenta Conventie se dovedeste ca fiind incorecta;

Alte situatii:

i)         cadrul legislativ aplicabil activitatii bancare a fost modificat, abrogat, revocat;

ii)         statutul Imprumutatului a fost modificat, revocat, abrogat sau s-a renuntat la aplicarea prevederilor sale; sau

iii)       controlul asupra Imprumutatului a fost transferat altor persoane sau structura afiliatilor sau grupului din care face parte Imprumutatul a suferit modificari fara o notificare scrisa trimisa in prealabil bancii.

Se manifesta una dintre situatiile mentionate in Sectiunea 8.3 (c) sau (d);

Imprumutatul intreprinde oricare dintre actiunile mentionate in Sectiunea 7 (i) a prezentei Conventii, astfel incat sa afecteze material sau intr-un mod negativ activitatea sau situatia sa economico-financiara sau indeplinirea obligatiilor stipulate in prezenta Conventie.

Imprumutatul, fara avizul prealabil al Bancii, intrerupe activitatile pentru care a solicitat creditul, sau efectueaza alte operatiuni decat cele care au stat la baza acordarii creditului, modificand unilateral destinatia creditului fata de prevederile prezentei Conventii

(b)        Dreptul Imprumutatului de a efectua trageri din Imprumut va ramane suspendat, total sau partial, dupa caz, pana la incetarea evenimentelor care au determinat suspendarea, daca Banca nu i-a notificat Imprumutatului ca dreptul sau de a efectua trageri a fost restabilit. In cazul in care a fost data o astfel de notificare de restabilire a dreptului de a efectua trageri din Credit, intinderea acestui drept si obligatiile ce deriva din acesta vor fi cele specificate in notificare, fara ca o astfel de notificare sa afecteze sau sa impiedice in vreun fel orice drept, inclusiv dreptul de dezdaunare al Bancii in legatura cu orice eveniment sau situatie descrisa in aceasta Sectiune.

Anularea Creditului

Daca dreptul Imprumutatului de a efectua trageri din Credit a fost suspendat, pentru orice suma, pe o perioada neintrerupta de 30 (treizeci) de zile, dupa o notificare prealabila, Banca poate anula definitiv dreptul Imprumutatului de a efectua trageri din Credit referitor la suma respectiva. Dupa notificare, respectiva suma din Credit va fi anulata.

Scadenta anticipata

Daca se iveste vreuna dintre situatiile urmatoare care continua pe oricare din perioadele mai jos mentionate, atunci, in orice moment, Banca va avea dreptul, pe baza unei notificari transmise Imprumutatului, sa declare anticipat soldul creditului ca fiind scadent si rambursabil imediat impreuna cu dobanda aferenta si toate celalate cheltuieli datorate Bancii, fiind autorizata prin efectul prezentei Conventii sa preia toate disponibilitatile existente in conturile Imprumutatului pentru stingerea debitului:

(a)       Aparitia oricarei situatii mentionata in Sectiunea 8.1 (a) (1) si (2) care continua pe o perioada de 30 (treizeci) zile;

(b)       In cazul aparitiei unei situatii mentionate in Sectiunea 8.1 (a) (3).

(c)        Imprumutatul se afla in incapacitate de a-si plati debitele la ajungerea la scadenta a Creditului sau Imprumutatul sau terte persoane au pornit actiuni sau proceduri prin care activele acestuia sa fie distribuite intre creditorii sai;

(d)       Lichidarea Imprumutatului sau al oricarui afiliat al sau sau in cazul suspendarii activitatii acestora.

In cazul declararii creditului ca scadent anticipat, Banca nu raspunde fata de terti pentru culpa Imprumutatului sau pentru alte situatii care se datoreaza culpei acestuia.

Garantii

(a)   In cazul in care Imprumutatul nu plateste creditul, dobanda acumulata sau orice alte sume datorate si scadente in conformitate cu prevederile prezentei Conventii, la scadentele stabilite in CONDITIILE SPECIALE, sau in cazul scadentei anticipate asa cum este definita in Sectiunea 8.3, atunci Garantul, solidar cu Imprumutatul, va efectua imediat toate platile scadente si neefectuate.

(b)   Dovedirea datoriilor catre Banca conform Sectiunii 8.3 va fi considerata suficienta pentru ca Banca sa-i ceara Garantului rambursarea sumelor datorate si neplatite, Garantul renuntand la beneficiul de diviziune si discutiune. 

(c)    In cazul in care Banca nu isi recupereaza creditul, dobanda acumulata sau orice alte sume datorate Bancii conform prezentei Conventii la scadentele stabilite in CONDITIILE SPECIALE, sau in cazul scadentei anticipate dupa cum este definita in Sectiunea 8.3, Banca va putea incepe imediat procedurile legale de executare a garantiilor prevazute in CONDITII SPECIALE.

(d)   Toate sumele datorate Bancii vor fi platite in valuta de referinta sau conform Sectiunii 2 (g) a acestei Conventii si vor fi platite:

i)           Intr-un cont deschis la UniCredit Romania SA si

ii)         Fara deducerea sau retinerea  oricaror taxe de orice fel

Clauze Speciale

(a)       Orice evenimente, precum si problemele legate de nefunctionarea corespunzatoare a aparaturii de masura si control, a altor echipamente care pot perturba activitatea Imprumutatului, de evidenta computerizata a bazelor de date, plati prin sistem electronice, nu vor putea fi invocate de catre Imprumutat sau Garant in scopul obtinerii unor avantaje privind rambursarea facilitatii, costurile acesteia sau garantiile.

(b)       Evenimentele de forta majora sau cazul fortuit nu exonereaza de raspundere debitorul, acesta ramanand obligat fata de banca pana la rambursarea integrala a tuturor datoriilor nascute din prezenta Conventie si actele aditionale la acestea.

Schimbari in reglementarile legale

(a)      In cazul in care, referitor la prezenta Conventie, apar modificari, interpretari sau aplicari ale legislatiei care:

(i)       supun Banca la orice taxa privind orice sume platibile (altele decat taxele impuse, stabilite, percepute sau colectate pentru venitul net al Bancii) sau care schimba baza respectiva de impozitare;

(ii)     modifica orice rezerva si/sau depozite speciale aplicabile Bancii; sau

(iii)   impun Bancii costuri, cheltuieli, obligatii si/sau alte conditii suplimentare

(b)      si ca rezultat al oricareia dintre urmatoarele situatii:

(i)       majorarea costurilor Bancii pentru punerea la dispozitie, finantarea si plata sumelor din Imprumut; sau

(ii)     reducerea Imprumutului, a dobanzii sau a altor sume platibile Bancii, a sumelor efectiv returnate catre Banca; sau

(iii)   Banca face orice plata sau anticipeaza orice dobanda sau alta rambursare asupra unei astfel de plati, calculata asupra valorii brute a oricarei sume ce urmeaza a fi incasata de la Imprumutat.

(c)      Atunci in oricare din aceste situatii, mai sus mentionate:

(i)       Banca va notifica in scris pe Imprumutat;

si

(ii)     Imprumutatul va plati sumele in asa fel incat sa compenseze Banca pentru cresteri ale costurilor, platilor dobanzilor anticipate, sau altor rambursari (documentele Bancii care atesta debitul, cu exceptia erorilor evidente, sunt opozabile Imprumutatului).

Jurisdictie

(a)   Partile vor depune toate diligentele pentru a rezolva pe cale amiabila orice neintelegere sau litigiu aparute intre ele si decurgand din prezenta Conventie. Daca o astfel de neintelegere sau litigiu nu pot fi rezolvate pe cale amiabila, partile convin sa se adreseze instantei romane competente material si teritorial. Legea aplicabila in solutionarea oricarei neintelegeri sau litigiu ivite din prezenta Conventie este legea romana.

(b)   Taxele si cheltuielile de judecata precum si orice alte cheltuieli cauzate celeilalte parti, vor fi suportate de catre partea care a cazut in pretentii, integral daca cererea de chemare in judecata este admisa in totalitate, sau proportional cu ceea ce s-a acordat daca cererea este admisa in parte.

(c)    In cadrul oricarei proceduri judiciare, documentele emanand de la Banca privind sumele datorate de Imprumutat vor constitui dovada debitului fata de Banca.

(d)   Prezenta Conventie de Credit este intocmita, executata si interpretata conform legii romane si este guvernata de aceasta.

Data intrarii in vigoare

Acesta Conventie va intra in vigoare la data semnarii sale de catre parti.

Incetarea Conventiei

Prezenta Conventie si toate obligatiile partilor decurgand din aceasta vor inceta atunci cand intreaga valoare a creditului, dobanzilor, comisioanelor si spezelor datorate Bancii au fost in totalitate platite de catre Imprumutat. 

Amendamente

Orice modificare a prevederilor prezentei Conventii se va face numai prin acordul partilor, consemnat printr-un act aditional semnat de reprezentantii legali ai acestora.

Schimbarea numelui societatii, a adresei sau a reprezentantilor legali precum si a specimenelor de semnaturi va crea obligatii celeilalte parti numai dupa primirea comunicarii scrise in acest sens.

Partile, prin reprezentantii lor legali, au incheiat prezenta Conventie in limba romana, la sediul UniCredit Romania SA Bucuresti - Sucursala Bacau, in 3 (trei) exemplare originale.

CONDITII SPECIALE

la Conventia de Credit Nr. 040-458/CRD-TF/2005

Incheiata la data de 03.05.2005:

UniCredit Romania SA Bucuresti - Sucursala Bacau cu sediul in Bacau, str. Pictor Aman, nr. 94C, numar de ordine in Registrul Comertului J04/520/1999, Cod Unic de Inregistrare 12200126, reprezentata de Dl. Nelu Tapalaga, in calitate de Director de Sucursala si de Dl. Ionut PRICOPE, in calitate de Ofiter de Credite (Banca) si

Si

Prezentele CONDITII SPECIALE constituie parte integranta a Conventiei de Credit nr. 040-458/CRD-TF/.

BANCA IMPRUMUTAT

Prin:                                                      Prin:

Numele: XXX                                        Numele: 1

Functia: Director de Sucursala           Functia: Administrator

Concluzii si propuneri

In economia de piata, succesul sau esecul relatiilor parteneriale depinde hotarator de increderea pe care participantii si-o acorda reciproc. In lipsa acesteia apare o noua variabila in discutie, si anume factorul risc. Riscul suporta multe acceptiuni, dar cea mai cunoscuta il defineste ca posibilitatea aparitiei unei pierderi, ca urmare a manifestarii unor fenomene neprevazute. Perspectiva desfasurarii activitatii in economia capitalista, in aceste conditii, implica o mare responsabilitate in materie decizionala. Mai mult decat atat, gestionarea riscurilor capata semnificatii din ce in ce mai mari in contextul amplificarii volumului schimburilor economice interne si internationale. Obiectivul intreprinzatorului este acelasi - obtinerea de profit - insa misiunea lui s-a ingreunat cu atat mai mult cu cat factorii generatori ai riscului sunt diversi, iar uneori, manifestarea lor imprevizibila.

Pentru diminuarea pana la disparitie a riscurilor, s-a pus problema apelarii la un tert (care poate fi o banca sau o firma reputata si aleasa de comun acord), care sa garanteze desfasurarea corecta a operatiunilor economice. Operatiunile de comert international, in totalitatea lor, sunt caracterizate prin onerozitate, interesul obtinerii profiturilor programate generand cele mai diverse tehnici si instrumente pentru asigurarea realizarii acestora, in cadrul carora garantiile, in special, cele bancare, s-au impus prioritar. Garantiile bancare sunt folosite frecvent in comertul international, importatorii si exportatorii solicitand institutiilor de credit, de regula, banci, garantii mari si foarte mari. Ascensiunea evidenta a bancilor in economiile prezente se datoreaza din ce in ce mai mult ponderii pe care acestea o detin in "ecuatia" schimburilor economice si reformei sistemului economico - financiar, a mecanismului financiar - bancar, ce a permis largirea ariei intereselor private. Incepand cu prima jumatate a deceniului trecut, sub acoperirea tendintei generice de 'globalizare', rolul bancilor devine tot mai consultativ, de organizare. Mai ales in cazul marilor intreprinderi, se constata o modificare a obiectivului si formelor intermedierii bancare. "Banca zilelor noastre nu mai este o simpla banca de depozit si credit, devenind o banca financiara la dispozitia intreprinderilor. Acestea solicita inovatii financiare tot mai sofisticate si au nevoie de sprijinul bancilor pentru a putea realiza montajul lor sau pentru a gasi contrapartizi" (Simona Gaftoniuc: "Practici bancare internationale" ).

Lucrarea prezenta trateaza garantiile bancare in complexitatea si integralitatea lor, acoperind o zona de stricta actualitate a instrumentelor juridice necesare pentru prevenirea, atenuarea sau contracararea riscurilor in domeniul comertului intern si international. Complexitatea si diversitatea garantiilor bancare au impus, prioritar, stabilirea, intr-o faza initiala, a elementelor si caracteristicilor comune, trunchiul comun pe care se astern celelalte elemente structurale ale temei: de la corelatia risc - element incert care poate marca profund executarea obligatiilor asumate prin contract -, risc comercial (de neexecutare), risc bancar, la necesitatea acoperirii acestuia prin instrumente si tehnici juridice de o mare complexitate; de la pozitionarea garantiilor in cadrul tehnicilor si instrumentelor juridice, la determinarea raportului existent intre garantii si garantiile bancare, a diversitatii si ariei lor de actiune, prin clasificarea lor, in care notiunile strict juridice se impletesc cu cele economice. In spatiul alocat, un loc aparte il ocupa determinarea identitatii garantiei bancare, act juridic sub forma contractului, inclusiv prin stabilirea afinitatilor sau a elementelor care o apropie sau diferentiaza, dupa caz, de institutiile juridice inrudite (ex. stipulatia pentru altul, contractul de comision, asigurarea contra riscului de insolvabilitate). Garantiile bancare emise de banci sunt garantii personale, integrate, la randul lor, in sfera garantiilor propriu-zise si au dobandit trasaturi specifice datorita domeniului in care opereaza.