Bancile si institutiile financiare contemporane

Avand in vedere pozitia speciala a acestei marfi in ansamblul

marfurilor care circula intr-o economie nationala (dar si in economia mondiala in ansamblul sau) exprimata sintetic in formularea sintetica - "banii sunt sangele care iriga sistemul economic", definitie ce apartine lui P.Samuelson - putem sublinia faptul ca piata monetara reprezinta intr-o economie de piata un segment central cu influente radicale asupra tuturor segmentelor de piata apartinand vietii economice.

Piata monetara impreuna cu pietele de capital si valutara (financiara) reprezinta economia simbolica si opozitia cu pietele factorilor de productie si a bunurilor de consum care formeaza economia reala.
Ca pe oricare alt segment de piata si pe piata monetara se manifesta cele trei forte obiective: cererea , oferta si pretul fara de care nu se poate vorbi de o piata in adevaratul sens al cuvantului.
Pe piata monetara se tranzactioneaza ca obiect de negociere intre subiectii cererii si subiectii ofertei, o marfa cu totul speciala: banii in formele specifice de manifestare: bilete de banca (bancnote) moneda divizionara, bani scripturali si/sau alte insemne folosite ca instrumente de plata, de depozit - tezaurizare, instrumente de credit bancar si/sau comercial: CEC-uri, cambii, conosamente, scrisori de credit (denumite generic titluri de credit, efecte de comert, hartii de valoare).

in economia de piata actuala banii indeplinesc functii esentiale fara de care insasi economia ar fi greu de conceput; printre aceste functii precizam :
a) - functia de masura a activitatii si rezultatelor unitatilor economice, atat in sectorul public cat si in cel privat;
b) - functia de etalon general pentru comensurarea si compararea tuturor bunurilor si serviciilor economice in intreaga viata economica;
c) - functia de mijloc de schimb permitand transferul bunurilor si serviciilor la piata prin intermediul vanzarii-cumpararii intre diferiti agenti ai pietei;
d) - functia de mijloc de plata/stingere a obligatiilor ce pot fi evaluate in moneda atat intre firme private cat si intre firme private si institutii publice;
e) - functia de instrument de economisire si constituire de rezerve (de manifestare a averii, puterii economice a unui individ, familie, firma, stat).

Intr-o economie de piata, banca are un rol dublu.In primul rand, banca garanteaza depozitele celor care doresc sa economiseasca iar cealalta sarcina a bancii este de a acorda imprumuturi celor care doresc sa investeasca.In plus banca poate converti depozitele pe termen scurt, in depozite pe termen lung.

Bancile au luat fiinta cu multe secole in urma. Initial, activitatile acestora se limitau la pastrarea valorilor mbiliare ce le erau incredintate si la executarea ordinelor de plata primite de la clientii lor.

Forma moderna de organizare si de functionare a unitatilor bancare a fost prefigurata de Banca din Amsterdam in 1609 si apoi de Banca Angliei in 1694. Ca urmare a unui amplu proces de perfectionare si diversificare a activitatilor financiar-bancare, bancile s-au impus in ultimul timp ca un agent economic dinamic si cu impact major asupra intregii societati.Ele nu mai sunt simple intermediare intre participantii la activitatile economice.

Bancile au indeplinit si indeplinesc doua categorii de functii: active si pasive.

Principala functie activa a bancilor si a celorlalte institutii financiare consta in acordarea creditelor solicitantilor care intrunesc anumite conditii de bonitate financiara, care constau in capacitatea unei persoane fizice sau juridice, de a restitui la data scadentei suma imprumutata, impreuna cu dobanzile aferente.

Alte servicii bancare active sunt: gestionarea conturilor deponentilor ce consta in supravegherea miscarii banilor in conturile unitatilor solicitante; organizarea infiintarii de societati pe actiuni si operatiuni cu titluri de valoare; crearea de instrumente financiare proprii.

Principala functie pasiva a institutiilor bancare, financiare si de asigurari, se refera la primirea spre pastrare a economiilor populatiei si a agentilor economici nonfinanciari.Printre functiile bancare de acest gen se mai inscriu: executarea de plati, pe baza ordinelor clientilor, si conducerea operatiunilor de casa ale intreprinderilor si institutiilor .

In conditiile actuale, pe langa functiile bancare traditionale, sistemul bancar exercita si o serie de functii noi, prioritar macroeconomice. Una dintre primele asemenea functii consta in faptul ca bancile, banca de emisiune, coordoneaza platile si incasarile ce se efectueaza in intreaga economie nationala. Ele au misiunea de a asigura cadrul necesar emisiunii suplimentare de moneda, respectiv diminuarii masei monetare.In acest context trebuie precizat faptul ca bancile gestioneaza moneda nationala si supravegheaza relatiile ei cu celelalte monede.

Analiza: Metode financiare de evaluare a proiectelor de investitii Proiect: Procesul politico-juridic in Uniunea Europeana

Institutiile financiare au rolul de a restrictiona creditul. In anumiteconditii, si pe baza unor criterii speciale, aceste institiutii limiteaza riscul neacoperit al unor imprumutatori prea entuziasti, punandu-le anumite conditii restrictive.

Gestionand fluxurile monetare in ansamblul lor, transformand depunerile la vedere in surse creditare, bancile pot selectiona proiecte de dezvoltare, pe care le sustin cu credite.De aceea se afirma, pe buna dreptate, ca ele exercita un pronuntat rol de orientare economica, de sustinere a unor modificari structurale in economiile nationale.

Un rol deosebit de important in cadrul economiilor nationale, il joaca bancile centrale.Aceasta nu este preocupata, mai ales de maximizarea profitului ei, ci de realizarea anumitor obiective pentru intreaga economie nationala, obiective care ii revin din mandatul national, atribuit acesteia de forul legislativ.

Functiile principale ale bancii centrale sunt: asigurarea si reglarea cantitatii de bani in circulatie si a ratelor dobanzii; prevenirea falimentelor bancare, falimente care ar putea deregla mecanismul bancar in general.

In plus, banca centrala ofera servicii specifice bancilor comerciale. In acest sens ea actioneaza ca o banca a bancherilor, detinand majoritatea rezervelor bancilor comerciale. Banca centrala ofera servicii specifice si guvernului. Guvernul detine un cont la banca centrala isi completeaza cecuri pentru acest cont, iar in unele tari emite obligatiuni prin intermediul acestei banci.

Fiind banca de emisie, banca centrala pune in circulatie bancnote si moneda divizionara, iar aceste cantitati de bani puse in circulatie corespund ,de regula, nevoilor de lichiditate ale economiei in ansamblul ei si care se incadreaza in obiectivele de politica monetara si bugetare ale tarii.

Bancile comerciale reprezinta un tip de intreprindere lucrativa, specializata in ansamblul activitarii economice, care furnizeaza bani - capital celorlalti agenti economici - persoane fizice sau juridice. O asemenea activitate principala se desfasoara, mai ales, pe baza resurselor atrase, dar si pe baza capitalului propriu.

In cadrul sistemului bancar-financiar un rol important, il ocupa diferitele societati financiare si de asigurari.

Banca Nationala a Romaniei este conceputa ca un organism al statului, functionarea sa fiind supravegheata de catre Parlament.Prin lege, BNR este mandatata sa conduca politica monetara si de credit si sa caute profesional caile de mentinere a puterii de cumparare a monedei nationale.Capitalul BNR este public.

Banca Nationala a Romaniei are de indeplinit mai multe functii principale:

a)        Aceasta este singura institutie de emisiune monetara; de aceea, numerarul emis de aceasta trebuie acceptat de catre toate persoanele fizice sau juridice la valoarea nominala a acestuia pentru stingerea obligatiilor publice sau private.

b)        Fiind banca a bancilor, ea indeplineste rolul de imprumutator ultim, intervenind in cazul in care o societate bancara intampina dificultati temporare, respectiv nu dispune de numerar pentru a face fata retragerilor neanticipate ce depasesc rezervele sale. BNR poate furniza numerar bancii respective in limita maxima de pana la 75% din fondurile proprii.

c)         Banca Nationala conduce politica monetara si valutara a tarii.

d)        BNR deruleaza operatiunile ei cu Trezoreria statului deoarece intre cheltuielile publice si incasarea impozitelor si a taxelor exista neconcordante in timp - statul se imprumuta la BNR pentru ajustarea acestui decalaj.

Obiectivul central al BNR il reprezinta mentinerea puterii de cumparare a leului.

Banca Comerciala Romana (BCR) a fost creata in decembrie 1990, cand acesteia i-au revenit operatiunile comerciale ale fostei BNR, indeosebi operatiunile de cont curent ale unitatilor de stat.Ea dispune de o retea de peste 110 sucursale, distribuite uniform pe intreg teritoriul tarii noastre.

Celelalte trei banci: Banca Agricola, Banca Romana de Dezvoltare si Banca Romana de Comert Exterior - au fost reorganizate ca societati bancare (comerciale) in anii 1990 - 1991 prin preluarea operatiunilor specializate de la fostele banci de stat.

Alaturi de cele patru mari banci, functioneaza numeroase alte banci comerciale, cu capital integral particular, unele avand si capital strain, cum sunt: Bankcoop, Banca Comerciala Ion Tiriac, Credit Bank, Banca Dacia Felix etc.

Un rol important in cadrul pietei monetare, il joaca societatile de asigurari, acestea fiind institutii ce garanteaza asiguratului, in schimbul platii unei sume de bani (polita de asigurare), despagubirea totala sau partiala in cazul producerii unui eveniment impotriva carui acesta s-a asigurat.

Infiintata in 1948, ADAS a detinut monopolul asigurarilor in tara noastra, pana in 1990. Dupa 1990, aceasta institutie a fost reorganizata sub forma de trei institutii comerciale. (ASIROM S.A., ASTRA S.A., CAROM S.A.).