Asigurarile in Romania - concepte si definitii, categorii de asigurari

Asigurarile in Romania

1.1 Concepte si definitii

Definitia asigurarii prevede ca aceasta este o operatie financiara ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligatie prevazuta de lege, prin care asiguratorul se obliga ca in schimbul unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.

Asigurarea se manifesta ca ramura prestatoare de servicii in momentul in care o societate comerciala de asigurare, in schimbul primelor incasate de la persoanele fizice sau juridice, ofera acestora un serviciu si anume obligatia de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de evenimente

Asiguratorul este persoana juridica, societate de asigurari, care in schimbul primei de asigurare de la asigurat isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;

Asiguratul este persoana fizica sau juridica ce se asigura impotriva unor evenimente ce pot aparea in viata sa, care isi asigura bunurile impotriva unor calamitati naturale sau care se asigura pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane;

Beneficiarul asigurarii este persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata, fara ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare;

Contractantul asigurarii este element specific asigurarilor facultative si reprezinta persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat;

Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaza raporturile juridice dintre partile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzand:

• cererea de asigurare;
• polita de asigurare;
• conditiile contractuale pentru asigurarea de baza si pentru clauzele suplimentare atasate.

Riscul asigurat este evenimentul care odata produs, datorita efectelor sale, obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului sau beneficiarului asigurarii, despagubirea sau suma asigurata;

Evaluarea in vederea asigurarii este element specific asigurarilor de bunuri;

Suma asigurata este parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea;

Norma de asigurare reprezinta suma asigurata, stabilita prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind intalnita numai in cazul asigurarilor de bunuri obligatorii;

Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului, pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirilor;

Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare intre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;

Paguba (sau dauna) reprezinta pierderea valorica la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea;

Asigurarea este caracterizata prin doua functii principale pe care operatiunea trebuie sa le indeplineasca in orice situatie:  Functia de repartitie se manifesta in primul rand prin procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice si juridice cuprinse in asigurare. Functia de control urmareste modul in care se incaseaza primele de asigurare si alte venituri ale organizatiei de asigurare, cum se efectueaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, etc.

La incheierea unei asigurari este necesara stabilirea unui set de conditii contractuale, dupa cum urmeaza:

O prima conditie este aceea ca producerea evenimentului pentru care se incheie asigurarea, sa fie posibila, deoarece daca un anumit bun nu este amenintat de niciun fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesara. A doua conditie se refera la faptul ca evenimentul trebuie sa aiba caracter intamplator. O alta are in vedere faptul ca actiunea evenimentului este necesar a fi inregistrata in evidenta statistica. Datele din evidenta statistica referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioada indelungata a frecventei si intensitatii producerii acestuia. Aceste date stau la baza incheierii asigurarii, deoarece fara ele asiguratorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.

A patra conditie presupune ca producerea evenimentului sa nu depinda de vointa asiguratului sau beneficiarului asigurarii.

1.2 Categorii de asigurari

Asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila pot fi clasificate dupa mai multe criterii:

Dupa domeniul la care se refera

Asigurarile de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale apartinand unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse actiunii unor fenomene naturale sau accidentelor;

Asigurarile de persoane - au ca obiect persoana fizica in sine, ele incheindu-se pentru diminuare consecintelor negative cauzate de calamitati naturale, accidente sau boli;

Asigurarile de raspundere civila - asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terte persoane.

Dupa forma juridica de realizare

Asigurarile obligatorii - rezulta din interesul economic si social al intregii comunitati pentru apararea avutiei nationale, mentinerea continuitatii procesului de productie si protejarea victimelor unor accidente

Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cand bunurile unui important numar de persoane fizice si juridice sunt amenintate de anumite riscuri astfel incat fiecare detinator al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea riscurilor respective.

In Romania sunt asigurati obligatoriu detinatorii de autovehicule pentru cazurile de raspundere civila

Asigurarea obligatorie este fara termen, actionand tot timpul cat exista bunul asigurat. In cazul asigurarii obligatorii, raspunderea asiguratorului ia nastere in mod automat din momentul in care asiguratul intra in posesia bunului respectiv.

Asigurarile facultative iau nastere pe baza contractului de asigurare incheiat intre asigurator si asigurat.

Asigurarile facultative se incheie fie pentru bunuri, persoane, raspundere civila ori riscuri necuprinse in asigurarile obligatorii, fie in vederea completarii acestor asigurari pentru o despagubire mai mare.

ESEU: Aspecte ale dreptului de proprietate industriala cu aplicatii in expertiza calitatii produselor ESEU: Cumparatorul de buna vointa

Asigurarea facultativa este valabila numai pentru o anumita perioada de timp, riguros stabilita in contractul de asigurare. In situatia in care apar unele pagube inainte de plata primei de asigure sau dupa trecerea termenului prevazut pentru achitarea ei, asiguratorul nu acorda despagubirea respectiva.

Dupa riscul cuprins in asigurare

Asigurari impotriva incendiului, trasnetului, exploziei, miscarilor seismice, etc. Bunurile care se asigura contra acestor fenomene sunt cladirile, constructiile utilajele si instalatiile, mijloacele de transport, inventarul gospodaresc, etc.;

Asigurari contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torentiale, inundatilor, alunecarilor de teren, etc. Impotriva acestor riscuri se asigura, de regula, culturile si rodul viilor;

Asigurarile pentru boli epizootii, accidente care se practica in cazul animalelor;

Asigurari contra avariilor si altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport si incarcaturile aflate in acestea;

Asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor (deces, boli, accidente) - in cazul asigurarilor de viata;

Asigurari pentru cazurile de raspundere civila, care se refera la prejudicii cauzate tertelor persoane prin accidente sau prin exercitarea unei anumite activitati;

Dupa sfera de cuprindere in profil teritorial

Asigurarile interne au caracteristic faptul ca partile contractante domiciliaza (au sediul) in aceeasi tara, bunurile, persoanele si raspunderea civila care fac obiectul lor se afla pe teritoriul aceleiasi tari iar riscurile asigurate se pot produce pe acelasi teritoriu;

Asigurarile externe au caracteristic faptul ca apar in legatura cu persoane sau bunuri care ies in afara limitelor teritoriale ale tarii in care se incheie contractul de asigurare ori una din partile contractante sau beneficiarul asigurarii se afla pe teritoriul altei tari.

Dupa obiectul de activitate

Asigurari de viata;

Asigurari de persoane;

Asigurari de autovehicule;

Asigurari maritime si de transport;

Asigurari de aviatie;

Asigurari de incendiu si alte pagube de bunuri;

Asigurari de raspundere civila;

Asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate si asigurari agricole.

In ultimii ani din ce in ce mai multe societati de asigurare si-au axat activitatea pe diversificarea si promovarea produselor de asigurari de viata. Aceasta tendinta provine in primul rand din evolutia cererii de pe piata. Un  numar din ce in ce mai mare de cetateni au inceput sa constientizeze importanta incheierii unei asigurari de viata, beneficiile aduse de cumpararea unor astfel de produse de asigurari precum si importanta transferarii riscului catre un factor specializat.

Asigurarea de viata reprezinta un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale, prin crearea unui venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.
Asigurarea de viata este resursa financiara a familiei unui individ in cele mai placute momente ale vietii sale, dar si in situatii nefericite ca: decesul sau invaliditatea. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi.
Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
Pe langa protectie, asigurarea de viata este singurul mod de economisire, garantat 100% de statul roman, pe o perioada lunga de timp, cu protectie la inflatie.

Decizia  de cumparare a unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe langa toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducand la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea incheierii unei asigurari de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati in cazul decesului, in paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investitii.
Tinand cont de aspectele referitoare la cauze naturale care pot afecta viata individului si a familiei sale, precum si de situatia economica instabila existenta in Romania, incheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gandeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru in situatia financiara a urmasilor dependenti.
Populatia “varstei a treia”, in continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor populatiei varstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai in plan economic, dar si social si psihosocial.
De aceea acest proces de imbatranire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului de a intretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential incheierea unei asigurari de viata care sa ofere atat protectia financiara a urmasilor in caz de deces, cat si asigurarea unui trai linistit la varsta pensionarii.
Pentru a intelege procesul complex al asigurarilor de viata este necesara cunoasterea importantei termenilor specifici acestor tipuri de asigurari:

Asigurarea de viata poate fi definita ca o intelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), in schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) in caz de deces sau de supravietuire.
Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare - polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat - suma asigurata -, in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.

1.3 Contractul de asigurare este forma juridica pe care o imbraca asigurarea de viata. O asemenea forma i-o confera contractul si legea propriu-zisa, care contin drepturile si obligatiile in ceea ce priveste asigurarea.

Potrivit legii 136 din 1995 'prin contractul de asigurare asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si la termenele convenite'.

Partile unui contract de asigurare de viata sunt Compania de Asigurari si Contractantul, iar prevederile incluse sunt diferite in functie de trei categorii de elemente:

Pe timpul vietii asiguratului

1. Clauza 'contractului ca intreg' - stipuleaza documentele care constituie un contract, privit ca intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate clauzele suplimentare si copia formularului confidential. Doar presedintele sau vice-presedintele Consiliului de Administratie al societatii de asigurari poate schimba stipulatul contractului numai in scris si nici o schimbare nu poate fi facuta fara acordul scris al contractantului.
2. Clauza contractantului asigurarii – acesta poate cesiona sau transfera polita, poate schimba beneficiarul si poate exercita orice optiune si drept stipulat.
3. Clauza de plata a primelor – stabileste care este volumul primelor care trebuie platite si modul in care se va face acest lucru (suma intreaga, anual, semestrial, trimestrial, lunar)
4. Clauza de rascumparare partiala cu rambursare – contractantul poate sa primeasca o suma de bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi valoarea contului acestuia la un moment dat datele si suma de rambursare difera de la o societate de asigurari la alta; exista o perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara dobanzi, iar asiguratul este acoperit prin asigurare in timpul perioadei de gratie.
5. Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse – asiguratul poate primi un imprumut din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase neplatite, cu conditia ca plata primei sa nu se faca dupa expirarea perioadei de gratie.
6. Cesiunea – este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de asigurare. Aceasta clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cand se transfera toate drepturile sau o cesiune colaterala atunci cand se transfera cateva drepturi, de regula o parte a indemnizatiei.
7. Dividende – aceasta cauza da posibilitatea detinatorilor de polite participative sa primeasca dividende din surplusul de venituri.

In cazul decesului asiguratului

1. Clauza de suicid - daca acest eveniment a avut loc in timpul primilor doi (trei) ani de existenta a politei sau de la data primei reinnoiri se va acorda o rambursare a primelor; daca evenimentul are loc dupa expirarea perioadei de plata a primelor se va acorda beneficiarului intreaga suma.
2. Beneficiarul - in contract trebuie prevazut pe langa beneficiarul primar (cel care va primi suma in cazul producerii evenimentului asigurat) si beneficiarul secundar, care va incasa suma in cazul in care beneficiarul primar decedeaza inaintea asiguratului.
3. Optiuni contractuale - pot fi prevazute in contract si dau posibilitatea beneficiarului sa primeasca beneficiile sub alta forma decat ca suma forfetara.

In cazul intreruperii contractului de catre asigurat – exista posibilitatea de repunere in vigoare a contractului in anumite conditii.

Intr-un contract de asigurare pot fi incluse pe langa clauzele de baza si anumite clauze suplimentare, care sunt 'addendum-uri' la contractul de baza. Aceste clauze aditionale sunt adaugate contractului de baza, avand ca scop oferirea unor avantaje in plus asiguratilor contra platii unor sume foarte mici. Aceste clauze sunt valabile pentru oricare dintre asigurarile de viata si se adauga contractului principal tinandu-se cont de varsta asiguratului la data contractarii si de durata de plata a primelor.

Cele mai importante clauze suplimentare care pot fi adaugate sunt :

Clauza de scutire de plata a primelor – presupune posibilitatea de incetare a platii primelor de asigurare, avand drept cauza o invaliditate sau un accident produs dupa data inceperii politei de asigurare. Aceasta clauza este acceptata doar in cazul in care asiguratul nu mai poate munci si obtine veniturile necesare achitarii primelor de asigurare.

Clauza temporara flexibila – permite un maxim de flexibilitate in alegerea unei combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc esalonat sau in prima unica. Pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala cu cea a politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei, iar clauza poate fi atasata tuturor tipurilor de asigurare de viata cu exceptia asigurarilor de viata pe termen limitat.

Clauze de crestere garantata a sumei asigurate – permite ca la un anumit interval de timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o plata esalonata a primelor sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de societatea de asigurare (de obicei 3 ani ). Acest supliment de prima va fi folosit la fel ca si pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a asiguratului si perioada ramasa pana la expirarea contractului.

Asigurarea suplimentara de deces prin accident – pe baza acestei clauze, suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un accident intamplator, pe perioada de valabilitate a contractului. Decesul trebuie sa se produca la cel mult un an de la data producerii accidentului, iar suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.

Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident asiguratorul va achita o suma forfetara, atunci cand un accident duce la o invaliditate permanenta, in functie de gradul de invaliditate). Suma initiala asigurata pentru aceasta clauza nu poate depasi suma asigurata a clauzei de baza, iar durata de valabilitate a acestei clauze nu o poate depasi pe cea a politei de baza.

Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident – este o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza suplimentara de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita daca asiguratul decedeaza (la cel mult un an de la producerea accidentului) ca urmare a unui accident suferit pe perioada de valabilitate a clauzei. In caz de invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma forfetara in functie de procentul de invaliditate. Daca asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, i se va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata. Suma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.

Persoanele implicate intr-un contract de asigurare sunt:
Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani stabilita, la producerea riscului asigurat.
Asiguratul - persoana a carei viata se asigura.
Contractantul asigurarii - persoana care incheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul, in caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru incheierea contractului.
Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate comerciala) care va incasa suma asigurata in cazul decesului asiguratului.
De asemenea este necesara si cunoasterea termenilor financiari, dintre care cei mai relevanti sunt:
Rezerva matematica. Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului asigurat.
Valoarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, in cazul in care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere intreruperea contractului inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale (in functie de momentul rezilierii (contractului) asupra rezervei matematice. Cu cat rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data incheierii contractului, cu atat valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia in orice moment contractul incheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in calcularea primelor de asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare in fiecare an.
Rata tehnica a dobanzii. In domeniul asigurarilor dobanda inseamna pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare, referindu-se la veniturile obtinute din investitii financiare.

Aceste venituri obtinute din investirea banilor reprezinta o sursa importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in caz de deces sau la maturitatea politelor.
Pentru ca societatile de asigurari nu stiu de la inceput ce dobanda se va obtine din sumele investite de-a lungul timpului, este necesar sa se ia in considerare o rata a dobanzii realista, in functie de situatia tarii, de posibilitatile de investire. Aceasta dobanda poarta denumirea de rata tehnica a dobanzii si in unele tari se stabileste un nivel minim al acestei rate.
Suma pe care trebuie sa o achite asiguratorul la data limita creste direct proportional cu dobanda. Ceea ce este important referitor la aceasta dobanda este ca ea nu se plateste beneficiarului sau asiguratului decat la data decesului sau la expirarea contractului, astfel valoarea politei crescand in fiecare an cu cota de participare la profit corespunzatoare dobanzii obtinute de asigurator din investirea rezervelor matematice.