Garantarea creditelor

Garantarea creditelor

Orice decizie privind creditarea unui client trebuie sa ia in considerare capacitatea prezenta si viitoare de a rambursa creditul din surse proprii. Pentru a diminua riscul de nerambursare a creditelor si de a preveni pierderi majore, bancile solicita garantii reale si personale societatilor comerciale.

Garantia este denumirea generica utilizata pentru a desemna orice metoda, instrument sau angajament accesoriu contractului de imprumut, pus la dispozitia sau emis in favoarea bancii, in virtutea contractului incheiat, in masura sa asigure banca de realizarea certa a drepturilor garantate, respectivv recuperarea sumelor imprumutate ( inclusiv dobanzile), in cazul nerambursarii acestora de catre debitor.

Tipuri de garantii in activitatea bancara

Reglementarile prevazute in legislatia romana in vigoare cuprind doua categorii principale de garantii:

1.     garantii reale (gajul, ipoteca, cesiunea de creante, depozitul bancar)

2.     garantii personale ( cautiunea sau fidejusiunea, garantia bancara)

Garantia reala reprezinta un activ acordat de catre debitor unui creditor (banca), astfel incat datoria sa fie insotita de o anumita siguranta. Garantia reala consta in rezervarea unor bunuri individuale in scopul garantarii creditului.

Gajul. Contractul de gaj are un caracter accesoriu si da nastere unui drept real pe care creditorul il dobandeste ca accesoriu al dreptului sau de creanta. Gajul consta in remiterea bunurilor mobile sau a titlurilor de proprietate asupra acestor bunuri de catre debitor creditorului sau pentru garantarea unui imprumut sau oricarei alte obligatii. Contractul de gaj poate aparea sub doua forme: gajul cu deposedare si gajul fara deposedare.

Gajul cu deposedare (amanetul) este un contract accesoriu, unilateral, real, prin care debitorul emite creditorului sau un bun mobil in vederea garantarii datoriei sale. Se constituie in situatii mai deosebite asupra unor bunuri mobile cu valaore mare si volum fizic mic ( metale pretioase, tablouri, alte obiecte de arta, hartii de valoare).

Gajul fara deposedare reprezinta un contract consensual in baza caruia, bunul ce constituie obiectul gajului ramane in continuare in posesia debitorului. Bunurile asupra carora se poate constitui gaj fara deposedare sunt bunuri mobile existente in patrimonial imprumutatului de natura materiilor prime, materiale, produse finite etc aflate in unitatile de productie sau depozite, daca pe toata perioada creditarii se poate regasi in aceeasi forma, vor putea fi numerate sau masurate sau bunuri mobile de natura mijloacelor fixe existente in patrimoniul imprumutatului si care vor putea fi admise in garantie numai daca sunt in stare de functionare si gradul lor de uzura nu depaseste 50%

Document online: Unificarea paneuropeana azi Document online: Economia bunastarii si rolul statului in economie - reglementarea preturilor

Ipoteca. Este o garantie accesorie contractului de credit ce nu deposedeaza pe clientul proprietar al bunului ipotecat si care da dreptul bancii sa urmareasca si sa execute bunul in scopul de a recupera creanta cu preferinta fata de ceilalti creditori. Pot constitui obiecte ale ipotecii apartamente, terenuri intravilane cu acces usor, case de locuit inclusiv terenul aferent, hale industriale de productie, etc. Acceptarea de catre banca a ipotecii impune indeplinirea urmatoarelor conditii:

-ipoteca sa fie de rangul I, intrucat in caz de faliment cel ce detine o astfel de ipoteca este despagubit primul si in cea mai mare masura la masa credala in raport cu ceilalti creditori

- valoarea imobilului ipotecat sa fie actualizata in functie de valoarea de piata si marja de risc aferenta acestui tip de garantie si sa-si conserve valoarea in timp

- durata existentei in timp a imobilului ipotecat sa fie certa pana in momentul stingerii integrale a obligatiei ce a general ipoteca

- imobilul ipotecat sa fie asigurat impotriva tuturor riscurilor, iar polita de asigurare sa fie cesionata in favoarea bancii

- sa existe o piata sigura pentru bunurile ipotecate

- bunurile ipotecate sa nu fie afectate de alte sarcini

Cesiunea de creanta, presupune ca debitorul sa puna la dispozitia bancii sale creditoare drepturile privind incasarea contravalorii marfurilor, lucrarilor si serviciilor vandute / prestate unor terti. Cesiunea de creanta este admisa drept garantie daca priveste drepturile de incasat, rezultate din contracte ferme cu parteneri cunoscuti ca solvabili de catre banca. Cesiunea de creanta este acceptata sub forma transmiterii inscrisului daca plata este prevazuta a se face in cadrul termenului de creditare sau beneficiarul marfurilor livrate, serviciilor prestate isi da acordul conform unei note de accept pentru schimbarea creditorului initial prin achitarea acestora in contul bancii creditoare

Depozitul bancar reprezinta o garantie materiala, directa si sigura pentru banca materializata sub forma unei sume in bani depusa intr-un cont cu destinatie speciala, de garantare a creditului, avand avantajele simplitatii deosebite si a vitezei de executare. Principalul dezavantaj al utilizarii depozitului bancar ca sursa de garantare rezida in faptul ca orice asemenea deposit presupune o imobilizare de fonduri din partea debitorului pentru garantarea obligatiilor sale de plata.

Garantiile personale reprezinta angajamente ale agentilor economici si ale persoanelor fizice prin care acestia se oblige sa suporte datoriile debitorilor catre banca, pentru creditele acordate. Acest tip de garantie mai poarta denumirea de cautiune sau fidejusiune si este valabila daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:

sa existe un contract separat prin care o persoana fizica sau juridica se obliga sa garanteze obligatiile agentului economic imprumutat cu intregul sau patrimoniu

cel ce garanteaza sa aiba deplina capacitate

garantul sa fie solvabil

garantul sa domicilieze sau sa aiba sediul in judetul unde functioneaza banca ce acorda creditul

patrimoniul ce se constituie drept garantie sa nu fie afectat de alte datorii sau obligatii

Cautiunea este garantia personala si reprezinta un contract prin care o persoana denumita fidejusor, se obliga fata de creditorul altei persoane sa execute obligatia celui pentru care garanteaza daca acesta nu o va executa. Poate fi de trei feluri: conventionala (cand partile cad de accord asupra necesitatii aducerii unui garant), legala (cand printr-o dispozitie a legii debitorul este obligat sa aduca un fidejusor pentru garantarea obligatiilor ce-i revin) si judecatoreasca (atunci cand intr-o cauza litigioasa instanta judecatoreasca este aceea care dispune aducerea unui fidejusor care sa garanteze executarea obligatiei unei persoane).

Scrisoarea de garantie bancara reprezinta un inscris prin care o banca (garant) se angajeaza neconditionat si irevocabil , in cazul in care un debitor nu executa obligatia de a plati la o data bine stabilita o suma de bani determinata, sa plateasca suma neachitata in favoarea creditorului (imprumutator). Valoarea scrisorii de garantie trebuie sa acopere creditul si dobanda aferenta in procent de 100%, fara cota de risc in cazul scrisorilor emise de Ministerul de Finante, BNR sau orice alta banca centrala din strainatate.

In cazul in care scrisoarea de garantie este emisa de o banca comerciala din tara sau din strainatate, valoarea acesteia trebuie sa acopere creditul, dobanda si o cota de risc de minimum 25%. Termenul de valabilitate al scrisorilor de garantie bancara trebuie sa fie cu cel putin 30 de zile mai mare decat termenul pentru care se acorda creditul.