Informatii despre servicii bancare - depozite bancare si conturi de economii

UNIVERSITATEA CONSTANTIN BRANCUSI

FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

INFORMATII DESPRE SERVICII BANCARE - DEPOZITE BANCARE SI CONTURI DE ECONOMII

CAPITOLUL I

PRODUSELE BANCARE

In general, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunuri sau servicii iar in cazul bancilor produsele reprezinta servicii.

In functie de natura lor exista mai multe tipuri de servicii bancare:

servicii pure;

servicii mixte;

servicii ce au ca suport capitalul.

Caracteristicile serviciilor bancare:

sunt imateriale (nu au caracter palpabil, procesul lor de imbatranire este mult mai lent);

nu pot fi protejate prin brevete (ele indeplinesc si conditii de uniformitate, de la o banca la alta, la diferite instrumente bancare, cum ar fi certificatele de depozit, exista mici diferente in ceea ce priveste culoarea sau organizarea continutului);

sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale (introducerea de noi produse bancare nu poate fi promovata fara o baza legala);

sunt destinate direct clientelei (nu se pot revinde, redistribui sau concesiona);

implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor (in scopul utilizarii unor produse, beneficiarul trebuie sa intocmeasca si o documentatie proprie;

Fiecare produs bancar are parametrii referitori la volumul angajarii, cost si randament, conditii de securitate si probleme de fiscalitate si disponibilitati.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametrii sau a unor modificari fata de cei anteriori.Inovarea se bazeaza pe reglementari bancare sau de regim fiscal.Unele produse au aparut pentru a contracara unele dispozitii legale care erau dezavantajoase pentru clientela (de exemplu, limitarea de catre sata a regimului pentru dobanda, in cazul depozitelor la vedere, a generat crearea conturilor paralele in Franta, pentru o fructificare mai buna a disponibilitatilor). Paralel apar si inovari de procese cum ar fi cardurile, automatele bancare sau bancile la domiciliu.

Abandonarea produselor bancare apare odata cu modificarea reglementarilor in vigoare. De exemplu, implementarea prin lege a leasingului a dus, in majoritate atarilor, la scaderea abrupta a creditelor pe termen mijlociu.

In unele cazuri, reglementarile exista, dar nu se peactica operatiuni bancare cu un anumit produs iar un exemplu valabil in cazul Romaniei ar fi cambia.

Dezvoltarea unor poduse mai performante duce de asemenea la la abandonarea altor produse bancare (de exemplu abandonarea scrisorii de credit in momentul aparitiei cartii de credit).

O alta cauza a abandonarii produselor bancare o reprezinta diminuarea rentabilitatii lor.

CAPITOLUL II

Principalele modalitati de economisire

2.1. DEPOZITE LA TERMEN

Depozitul la termen reprezinta o suma de bani depusa la banca pe o perioada definita de timp numita maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusa o suma minima de bani in contul depozitului, suma care in general difera de la o institutie bancara la alta. La deschiderea unui depozit unele banci solicita si deschiderea unui cont curent.

Dobanda
Depozitele la termen pot beneficia de dobanda fixa sau variabila. Dobanda fixa are o valoare constanta pe intreaga perioada a depozitului, in timp ce dobanda variabila poate fi modificata (marita sau micsorata) de catre banca in orice moment, modificarea aplicandu-se din ziua respectiva. Practic, in cazul unui depozit la termen cu dobanda fixa, veti sti din momentul constituirii depozitului care va fi suma totala acumulata din dobanda, de care veti beneficia la finele acestuia (scadenta).

Comisioane In afara de banii rezultati din dobanda , trebuie considerate si eventualele comisioane si penalitati aditionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, in functie de nevoile si dorintele clientului. In cazul in care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil sa existe comisioane suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont, comision de administrare cont).

Analiza: Importanta turismului pentru economia romaneasca - potential Analiza: Desfasurarea licitatiei pentru reabilitarea tamplariei exterioare a liceului teoretic "ion mihalache" topoloveni

Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aparea la retragerea numerarului. Acesta poate fi aplicat atat in cazul retragerii banilor inainte de maturitate, cat si la scadenta depozitului. In cazul in care doriti intreruperea depozitului inainte de termen unele banci aplica penalitati la dobanda acumulata pana in momentul respectiv si eventuale comisioane suplimentare la retragerea de numerar.

Scadentadepozitului
La scadenta aveti posibilitatea de a opta fie pentru inchiderea depozitului cu plata capitalului (suma initiala depusa) si a dobanzii, fie pentru prelungirea automata a depozitului. In cazul depozitelor cu prelungire automata puteti puteti opta pentru plata dobanzii sau pentru capitalizarea acesteia. Prelungirea automata a unui depozit reprezinta continuarea depozitului pentru o perioada egala cu cea anterioara; capitalului initial i se poate adauga (capitalizare) sau nu dobanda obtinuta pe termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobanzii practicata de catre banca la data prelungirii.

Impozitulpedobanda
Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului. In functie de data constituirii depozitului, valoarea impozitului perceput este:

• pentru un depozit constituit inainte de 01 iunie 2005 - impozitul are valoarea de 1% pentru persoanele fizice rezidente si de 5% pentru persoanele fizice nerezidente;
• pentru un depozit constituit intre 01 iunie 2005 - 31 decembrie 2005 - impozitul are valoarea de 10% pentru toate persoanele fizice;
• pentru un depozit constituit incepand cu 01 ianuarie 2006 - impozitul are valoarea de 16% pentru toate persoanele fizice.

2.2. CONTURI DE ECONOMII

Sunt produse de economisire care ofera posibilitatea de a retrage sau depune numerar in orice moment. Contul de economii este constituit pe o perioada nedeterminata. Pentru contul de economii bancile ofera in general o dobanda mai avantajoasa decat cea de la contul curent, dar mai mica decat cea a unui depozit la termen.
De obicei, conturile de economii nu permit si efectuarea de tranzactii ca in cazul conturilor curente. De exemplu, daca doriti sa platiti utilitatile, mai intai va trebui sa transferati banii din contul de economii in contul curent si apoi sa faceti plata.

Dobanda
Rata dobanzii contului de economii este variabila. In cazul unei modificari a acesteia de catre banca, noua valoare va fi aplicata in cazul tuturor din ziua respectiva. Dobanda se plateste la sfarsitul fiecarei luni sau la inchiderea contului pentru zilele din luna in curs.

Comisioane In afara de dobanda, in functie de nevoile dumneavoastra de a folosi contul, unele banci percep de asemenea, comisioane de deschidere de cont, comisioane de administrare a contului, comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor catre alte conturi.

Impozitulpedobanda Este perceput de catre Statul Roman si este dedus din dobanda pe care o plateste banca clientului, la sfarsitul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculandu-se in functie de rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite, valabila in prima zi a lunii respective. Practic, Statul Roman impoziteaza dobanda aferenta conturilor de economii doar daca rata dobanzii practicata de banca este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite. Rata dobanzii de referinta este comunicata de catre Banca Nationala a Romaniei.

Ce trebuie sa cunoastem inainte de a constitui depozitul/contul de economii

• Dobanda este fixa sau variabila?
• Care sunt comisioanele privind deschiderea contului?
• Pentru constituirea unui depozit este necesara constituirea unui cont curent?
• Care este soldul minim obligatoriu pentru constituirea unui depozit sau cont de economii?
• Exista posibilitatea depunerii unor sume aditionale in depozitul la termen fara intreruperea acestuia? Studiati daca banca va ofera aceasta posibilitate pe perioada depozitului si care vor fi noile conditii ale depozitului.
• Este permis sa retrageti numerar din depozitul Dvs. inainte de termenul de maturitate fara a intrerupe depozitul? Studiati daca banca va ofera aceasta posibilitate pe perioada depozitului si care vor fi noile conditii ale depozitului.
• Interesati-va in ce conditii puteti intrerupe depozitul inainte de maturitatea acestuia.
• Care va fi valoarea dobanzii primite, care vor fi penalitatile si comisioanele percepute de banca?

Diferentele intre depozite si conturi de economii

• In general, dobanzile la conturile de economii sunt mai scazute decat dobanzile la depozitele la termen
• Spre deosebire de contul de economii, daca retrageti banii dintr-un depozit inainte de scadenta vi se vor aplica penalitati, diminuandu-va astfel castigul potential.
• In general, spre deosebire de depozitele la termen, in contul de economii puteti depune si retrage bani ori de cate ori doriti.

Ce trebuie luat in calcul in alegerea monedei de economisire?

In momentul in care luati decizia de plasare a economiilor Dvs. intr-un depozit la termen sau cont de economii, trebuie avuta in vedere moneda in care doriti pastrarea economiilor. Factori de care trebuie sa tineti cont:

• rata dobanzilor in lei si in valutele respective (EUR. USD)
• rata inflatiei
• tendinta de apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta respectiva
• cursul de schimb valutar la momentul constituirii

Alte tipuri de depozite oferite de catre banci

Depozite cu plata periodica a dobanzii - pentru acest tip de depozite, la anumite intervale de timp (de exemplu lunar), puteti primi si folosi dobanda acumulata pana atunci. Avantajul acestui tip de depozit este ca veti primi dobanda inainte de termenul final (data maturitatii). Interesati-va de intervalele de timp la care se transfera dobanda. Unele banci ofera pentru aceste tipuri de depozite rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la depozitele standard.

Depozite cu dobanda in avans - pentru aceste tipuri de depozite primiti si puteti folosi dobanda calculata pentru perioada aleasa de Dvs. chiar in momentul in care deschideti depozitul. Interesati-va cum procedeaza o banca atunci cand aveti un depozit cu dobanda in avans si doriti inchiderea depozitului inainte de termenul de maturitate (scadenta). In general, bancile deduc surplusul de dobanda platit din suma initial depusa.

Depozite cu optiunea de a retrage o parte din numerar inainte de termenul de maturitate (scadenta) - pentru acest tip de depozit, indiferent de perioada depozitului, puteti retrage o parte din suma depusa inainte de scadenta depozitului. Verificati daca perioadele posibile pentru inchiderea depozitului sunt in concordanta cu planurile Dvs.! De asemenea, trebuie sa stiti ca, de obicei, pentru aceste tipuri de depozite banca ofera rate mai mici ale dobanzii decat ratele dobanzilor oferite la depozitele standard.

Depozite cu dobanda care creste odata cu prelungirea perioadeiinitialedeconstituire Avantajul acestor depozite consta in faptul ca nu va obliga la termene lungi si puteti primi o dobanda mai mare daca va pastrati economiile in depozit, pentru mai multe perioade. In cazul in care doriti sa pastrati banii intr-un depozit bancar pe o perioada mai lunga (1, 2, 3 ani), verificati daca dobanda primita la acest tip de depozit este mai avantajoasa decat dobanda pe care ati primi-o in cazul in care plasati aceeasi suma intr-un depozit la termen standard pe aceeasi perioada. Intrebati in ce cont veti primi dobanda , care este comisionul de retragere si cand puteti avea acces la fondurile Dvs.

Certificatele de depozit reprezinta produse de economisire prin care banca emite tiluri de valoare care atesta depunerea unei sume de bani la o rata a dobanzii fixa pe o anumita perioada de timp. Acestea pot fi nominative, deci netransmisibile sau nenominative, adica la purtator. Certificatele de depozit au optiunea la cele mai multe banci de a fi vandute inainte de scadenta si fara a fi percepute penalizari si cu acordarea dobanzii din momentul achizitiei pana la data rascumpararii certificatului. In general, nu se percep comisioane la cumpararea si rascumpararea la scadenta de catre banca a certificatelor de depozit.
Dobanda se plateste lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie de precizarile 'de emisiune' ale bancii emitente.

Glosar termeni produse de economisire

• Soldul contului - fondurile disponibile in contul Dvs. la o anumita data.
• Capital - suma pe care o depuneti initial intr-un depozit bancar. Dobanda Dvs. este calculata in functie de aceasta suma, de rata dobanzii si de maturitatea depozitului
• Dobanda simpla - este calculata pe baza fondurilor depuse
• Dobanda acumulata (dobanda compusa) - dobanda compusa se calculeaza prin aplicarea ratei dobanzii la suma rezultata din capitalul initial depus si dobanda obtinuta pe perioada anterioara.
• Dobanda anuala (dobanda pe baza anuala) - aceasta este rata dobanzii pe care banca o anunta. Variaza in functie de perioada si tipuldemoneda.
  Scadenta (maturitatea) unui depozit - aceasta este data la care contractul Dvs. pentru un depozit expira. De obicei, aceasta este ziua in care puteti dispune de fondurile Dvs. si puteti face schimbari in depozitul Dvs. - retrageri de numerar, schimbarea maturitatii depozitului, transformarea intr-un alt tip de depozit. etc